Apa itu CTOS & CCRIS ?

Apa itu CCRIS dan CTOS dan Kesannya Kepada Permohonan Pinjaman Anda

Kunci kepada kelulusan pinjaman yang cepat bermula dari laporan kredit anda.

Adakah anda merancang untuk membeli rumah, kereta, atau memohon pinjaman peribadi? Jika ya, anda pasti akan mendengar tentang **CCRIS** dan **CTOS**. Kedua-dua laporan ini adalah penentu utama sama ada permohonan pinjaman anda akan diluluskan atau ditolak oleh bank.

1. Apakah Itu CCRIS? (Bank Negara Malaysia)

CCRIS, singkatan kepada **Central Credit Reference Information System**, adalah sistem maklumat kredit berpusat yang diuruskan oleh Biro Kredit, sebuah jabatan di bawah **Bank Negara Malaysia (BNM)**.

Siapa Menggunakannya? Semua institusi kewangan di Malaysia (bank, koperasi, dll.).
Apakah Kandungannya? Ia merekodkan maklumat kredit anda selama 12 bulan terakhir.
Data Penting: Baki pinjaman tertunggak, had kredit, sejarah pembayaran (nombor 0 hingga 9, di mana ‘0’ bermaksud bayaran tepat pada masanya), dan status Akaun Perhatian Khas (Special Attention Accounts/SAA).

CCRIS menyediakan gambaran yang objektif dan fakta tentang prestasi pembayaran hutang anda kepada bank.

Ilustrasi Laporan CCRIS dan CTOS — Skor kredit yang cemerlang (Excellent) adalah kriteria utama kelulusan pinjaman.

2. Apakah Itu CTOS? (Agensi Pelaporan Swasta)

CTOS adalah sebuah syarikat agensi pelaporan kredit swasta yang berlesen di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Data yang dikumpulnya lebih meluas daripada CCRIS.

Sumber Data: Selain daripada institusi kewangan, CTOS juga mengambil data daripada Jabatan Pendaftaran Negara, Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), dan rekod undang-undang.
Data Penting: Pendedahan perniagaan/pemilikan, saman, status kebankrapan, dan rekod litigasi (tindakan mahkamah).
Skor CTOS: CTOS memberikan skor kredit dalam julat 300 hingga 850. Skor yang tinggi menunjukkan risiko kredit yang rendah (lebih baik).

Bank sering menggunakan skor CTOS untuk menilai keupayaan kewangan anda secara keseluruhan, bukan hanya pinjaman bank.

3. Bagaimana CCRIS dan CTOS Mempengaruhi Pinjaman Anda?

Skor Kredit Cemerlang

**Bayaran tepat pada masanya (tiada ‘1’ di CCRIS) dan skor CTOS tinggi.** Bank menganggap anda peminjam berisiko rendah.
**Kesan:** Kelulusan yang lebih cepat, kadar faedah yang lebih rendah, dan jumlah pinjaman yang lebih tinggi.

Skor Kredit Lemah

**Bayaran tertunggak (‘1’ ke atas di CCRIS), atau rekod litigasi di CTOS.** Bank akan berhati-hati.
**Kesan:** Permohonan ditolak, atau bank meluluskan pinjaman dengan kadar faedah yang sangat tinggi atau memerlukan penjamin.

Kesimpulan: Ambil Tindakan Sekarang!

Jangan tunggu sehingga anda memohon pinjaman untuk menyemak laporan kredit anda. Semak CCRIS anda di BNM dan dapatkan laporan penuh CTOS secara berkala.

Tips Penting:

**Bayar Tepat Masa:** Pastikan semua hutang (kad kredit, pinjaman kereta, PTPTN, dll.) dibayar sebelum atau pada tarikh matang.
**Kurangkan Hutang:** Elakkan menggunakan had kredit kad secara maksimum.
**Semak Ketepatan:** Laporkan segera jika terdapat sebarang kesilapan atau maklumat tidak tepat dalam laporan anda.